Definition von Risiko

Der Begriff Risiko beschreibt die Möglichkeit, dass ein bestimmtes Ereignis oder eine Handlung einen nicht genau vorhersehbaren oder erwarteten Ausgang nimmt und das Ergebnis das Gegenteil des Erwünschten und Geplanten ist, wobei auch der Zufall eine Rolle spielen kann. Im allgemeinen Sprachgebrauch geht es dabei oftmals um Gefahren und Unsicherheiten. Dennoch kann ein Risiko immer auch eine Chance bedeuten und zu positiven Konsequenzen führen. Die Auswirkungen von Risiken können sowohl finanziell, wie Gewinne oder Verluste bei Investitionen, als auch immateriell sein, wie zum Beispiel emotionale Reaktionen auf Verluste und Schicksalsschläge. Natürlich stehen nicht nur Privatpersonen, sondern alle Wirtschaftsteilnehmenden vielfältigen Risiken gegenüber. Im Mittelpunkt dieser Seite stehen aber die individuellen finanziellen Risiken von Privatpersonen.

Risikofaktoren

Die Risikofaktoren in den verschiedenen Lebensbereichen sind nicht überschneidungsfrei. So führen Veränderungen in einem Lebensbereich oftmals auch zu Veränderungen und Risiken in anderen Bereichen.

Im persönlichen Lebensbereich spielt insbesondere die Gesundheit eine große Rolle. Mögliche Risiken könnten dabei beispielsweise plötzlich auftretende Krankheiten, Unfälle und Verletzungen sein. Infolgedessen könnte ein Individuum möglicherweise auch pflegebedürftig und berufsunfähig werden, was auch Auswirkungen auf die berufliche Sphäre hätte.

Im beruflichen Umfeld spielt insbesondere das Risiko, den eigenen Arbeitsplatz zu verlieren oder arbeitsunfähig zu werden, für Privatpersonen eine große Rolle. Arbeitslosigkeit birgt viele Risiken, da insbesondere der Einkommensverlust gravierende Auswirkungen auf das Leben eines Individuums haben kann und meist auch Folgen für andere Lebensbereiche mit sich bringt.

Im familiären Umfeld besteht für Privatpersonen beispielsweise das Risiko, Familienmitglieder zu verlieren oder für pflegebedürftige Angehörige verantwortlich zu werden. Insbesondere die Scheidung von oder der Verlust einer (alleinverdienenden) Partnerin oder eines (alleinverdienenden) Partners kann unter anderem schwerwiegende finanzielle Folgen haben.

Im finanziellen Bereich gibt es viele verschiedene Risikofaktoren, zu denen zum Beispiel unerwartete Ausgaben zählen. Zudem birgt auch die Aufnahme eines Kredits gewisse Risiken. Bei einem variabel vereinbarten Zinssatz können wirtschaftliche Schwankungen oder Veränderungen und Zinserhöhungen beispielsweise zu unerwartet hohen Zinszahlungen führen. Ein weiteres Risiko besteht darin, dass die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den Job verliert und aufgrund des Einkommensverlustes die Kreditraten (siehe auch Kredite und ihre Kosten) nicht mehr zurückzahlen kann. Zudem bestehen im Zusammenhang mit Investitionen viele Risiken. Bei der Investition in Sachwerte, wie beispielsweise in eine Immobilie, sollte bedacht werden, dass es schwierig sein kann, diese zum Wunschzeitpunkt und Wunschpreis wieder verkaufen zu können. Außerdem kann es zu einem Wertverlust kommen oder, zum Beispiel bei Kraftfahrzeugen, auch zu Diebstahl oder Beschädigungen. Investitionen in Finanzprodukte können, unter anderem aufgrund von Renditeschwankungen, aktuellen wirtschaftlichen Entwicklungen, Fremdwährungsrisiken, Inflation oder sonstigen Schwankungen auf den Finanzmärkten, ebenso einen Wertverlust erleiden. Nichtsdestotrotz bergen Investitionen in Sachwerte und Finanzprodukte auch immer die Chance auf Wertsteigerungen und Gewinne.

Zudem bestehen klima- und umweltbezogene Risikofaktoren. Diese umfassen zum Beispiel Naturkatastrophen wie Erdbeben oder aufgrund des Klimawandels verstärkt auftretende Extremwetterereignisse wie Überschwemmungen oder Dürren, Stürme, Hagel und Murenabgänge. Klima- und Umweltrisiken können ebenso gravierende Auswirkungen auf viele Lebensbereiche der Menschen haben, wie beispielsweise auf die Gesundheit durch extreme Hitze, finanzielle Auswirkungen und Schäden aufgrund der Extremwetterereignisse etc. 

Technologische Risiken können unter anderem von technologischem Fortschritt ausgehen. So kann beispielsweise die Weiterentwicklung von Künstlicher Intelligenz dazu führen, dass Arbeitsplätze bedroht und abgebaut werden. Die Fortschritte in der Künstlichen Intelligenz schaffen aber auch neue Möglichkeiten und Chancen. Zum Beispiel können sie dazu beitragen, Routineaufgaben zu automatisieren und neue Arbeitsfelder zu schaffen.

Risikoeinstellung

Im Umgang mit all diesen Risiken ist es relevant, dass Personen entsprechend ihrer eigenen Risikoeinstellung handeln. Diese beeinflusst maßgeblich die Entscheidungen, die Menschen im Alltag treffen. Die Grenzen zwischen Risikofreude und Risikoabneigung (Risikoaversion) sind dabei fließend. 

Menschen, die eine ausgeprägte Risikofreude aufweisen, sind eher bereit, Unsicherheiten und Risiken einzugehen, um potenzielle Chancen zu nutzen. Dabei bevorzugen sie in ihren Entscheidungen tendenziell risikoreichere Alternativen, sei es im Beruf, in der Freizeit oder bei finanziellen Entscheidungen. Risikofreudige Menschen wählen somit häufig jene Möglichkeiten, die höhere (Gewinn-)Chancen, und damit verbunden meist auch größere Verlustrisiken mit sich bringen.

Risikoabgeneigte (risikoaverse) Personen tendieren hingegen eher dazu, Unsicherheiten und Risiken zu vermeiden und sichere Alternativen zu wählen. Um mögliche Verluste zu minimieren, wählen sie somit oftmals jene Möglichkeiten, die mit geringeren Risiken und damit meist auch geringeren (Gewinn-)Chancen verbunden sind. Diese Risikoeinstellung kann sich beispielsweise in Karriereentscheidungen, Investitionsentscheidungen sowie auch bei privaten Lebensentscheidungen zeigen. Risikoaverse Menschen neigen auch im Alltag dazu, detaillierte Pläne gegenüber spontanen Entscheidungen zu bevorzugen, da letztere meist mit höheren Risiken verbunden sind.

Die bewusste Auseinandersetzung mit der eigenen Risikoeinstellung ist somit wesentlich, um fundierte Entscheidungen im Leben zu treffen, die im Einklang mit den individuellen Zielen und Werten stehen. 

Risikomanagement

Das effektive Management von Risiken ist nicht nur für Unternehmen, sondern insbesondere auch für Privatpersonen sehr wichtig. Damit kann die finanzielle Stabilität und das persönliche Wohlbefinden gefördert werden. Dafür wird nachfolgend ein strukturierter Ansatz für das Risikomanagement vorgestellt, der häufig in Organisationen zum Einsatz kommt, aber ebenso für Privatpersonen geeignet ist. Dieser besteht aus den vier Schritten Risikoidentifikation, Risikobewertung, Risikosteuerung und Risikokontrolle.

Risiken erkennen (Risikoidentifikation)

Der erste Schritt im Risikomanagement von Privatpersonen sollte darin bestehen, mögliche Risiken im eigenen Leben zu erkennen. Diese umfassen Risiken im Zusammenhang mit der Gesundheit, mit dem Beruf, mit finanziellen Entscheidungen, mit familiären Veränderungen, mit Klima- und Umweltfaktoren und mit sonstigen möglichen Einflüssen auf das eigene Leben. Jeder und jede sollte sich dabei genau überlegen, welchen Risiken sie oder er in diesen Bereichen ausgesetzt ist.

Risiken bewerten (Risikobewertung)

Hat man mögliche Risiken erkannt, ist es wichtig, diese Risiken zu bewerten: Wie groß ist der mögliche Schaden (Schadenshöhe)? Und wie wahrscheinlich ist es, dass er eintritt (Eintrittswahrscheinlichkeit)?  

In der nebenstehenden Risikomatrix sind diese beiden Bewertungskriterien abgebildet. Dabei wird deutlich, dass man sich vor allem mit Risiken auseinandersetzen sollte, die einen hohen möglichen Schaden mit sich bringen und wenn die Wahrscheinlichkeit hoch ist, dass er tatsächlich eintritt.

Risiken steuern (Risikosteuerung)

Sind die Risiken erkannt und bewertet, hat man die folgenden Möglichkeiten, mit ihnen umzugehen:

Risiken kontrollieren (Risikokontrolle)

Man sollte regelmäßig kontrollieren, ob der individuelle Umgang mit den Risiken weiterhin optimal ist. Finanzielle Ziele, persönliche Umstände und neue Lebensphasen können die Risikoeinstellung von Individuen laufend verändern und erfordern somit immer wieder einer Kontrolle, ob die Bewertung und die gewählte Strategie für den Umgang mit den Risiken eventuell angepasst werden muss. Dafür ist ein durchdachtes und kontinuierliches Risikomanagement wichtig, das es Privatpersonen ermöglicht, eine stabile Grundlage für ihre Lebensziele zu schaffen und gleichzeitig ihre finanzielle Sicherheit zu stärken.